L’assurance de crédit immobilier

L’assurance crédit généralement désignée par les termes « assurance emprunteur » ou « garantie emprunteur » est exigée par les établissements prêteurs lors de toute demande de financement (bien qu’officiellement ce ne soit pas une obligation légale). Cette assurance permet de couvrir les risques de défaut de paiement autrement dit les risques de non remboursement du crédit consécutivement à un accident, une pathologie ou une perte d’emploi (cette dernière étant optionnelle).

Cette précision au sujet de la genèse ou du fait générateur induisant la prise en charge du crédit par une compagnie est importante. En effet, nombreux sont les emprunteurs à penser que le sinistre accidentel ou la pathologie seule engendre le déclenchement de la prise en charge du crédit par l’assureur. Or, il s’agit en fait des conséquences pécuniaires de ces évènements – matérialisées par une incapacité pour l’emprunteur de poursuivre son acticité professionnelle et donc l’impossibilité pour ce dernier de continuer à percevoir son revenu habituel – qui se trouvent couvertes par le contrat considéré. L’option chômage en est également la parfaite illustration.

Autre point important, la garantie emprunteur peut être exigée par les banques qu’elles que soient la nature et le montant de l’emprunt. Un Client peut donc être concerné par une assurance pour un crédit auto ou un crédit personnel de quelques milliers d’euros seulement. Dans les faits, il peut arriver que l’organisme prêteur exonère son Client de toute souscription de garantie emprunteur pour ce type de « petits » financements mais cela reste rare. Ce n’est, en revanche, jamais le cas s’agissant d’un crédit immobilier ou d’un financement professionnel car le risque encouru par la banque et l’emprunteur est évidement trop élevé. A ce sujet, il convient de rappeler que l’assurance de prêt immobilier n’est pas là uniquement pour permettre à une banque d’encaisser des primes récurrentes (cette notion de profits tous azimuts est très présente dans l’esprit collectif…). Un contrat de garantie emprunteur adossé à un financement immobilier permet aussi et surtout de protéger le ménage. En effet, de la simple incapacité temporaire de travail au décès, ce sont tous les membres d’une famille qui peuvent être financièrement secourus en cas de sinistre (particulièrement dans la cadre d’une succession, les héritiers légaux ou désignés n’ayant nullement besoin de s’acquitter, le cas échéant, de l’endettement résiduel).

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